Ratgeber

Die Schadenfreiheitsklasse verstehen

Die Schadenfreiheitsklasse ist der größte Hebel auf deinem Beitrag — und die einzige Größe, die mit jedem unfallfreien Jahr für dich arbeitet.

Wie die Einstufung funktioniert

Jedes schadenfreie Jahr hebt dich eine Stufe. Zu jeder Stufe gehört ein Beitragssatz in Prozent: SF 1 liegt grob bei 100 %, SF 12 bei etwa 30 %, ab SF 25 sind je nach Versicherer rund 20 % erreichbar. Die genauen Sätze legt jeder Versicherer selbst fest — deshalb kann derselbe SF-Stand bei zwei Anbietern deutlich unterschiedlich viel kosten.

Richtwerte zur Orientierung. Die verbindlichen Sätze stehen in der Tarifstruktur des jeweiligen Versicherers.

Was nach einem Schaden passiert

Meldest du einen Schaden, den deine Versicherung zahlt, wirst du zurückgestuft — und zwar nicht um eine Stufe, sondern um mehrere. Aus SF 12 können so SF 5 werden. Die Rückstufung wirkt außerdem jahrelang nach, weil du dich von der neuen Stufe aus wieder hocharbeiten musst.

Haftpflicht und Vollkasko werden getrennt geführt. Ein Vollkaskoschaden stuft dich also nur in der Vollkasko zurück. Die Teilkasko kennt keine SF-Klassen — ein Marder- oder Glasschaden kostet dich dort keine Einstufung.

Rückstufung selbst zahlen — wann sich das lohnt

Bei kleinen Schäden ist es oft günstiger, den Schaden aus eigener Tasche zu zahlen, statt ihn zu melden. Die Faustregel: Rechne zusammen, was dich die Rückstufung über die nächsten Jahre kostet, und vergleiche das mit der Schadenhöhe.

Du musst dich nicht sofort entscheiden. Nach der Regulierung hast du in der Regel sechs Monate Zeit, den gezahlten Betrag zurückzuerstatten und die alte Einstufung zu behalten. Frag deinen Versicherer nach der genauen Frist und dem Betrag — der Rückkauf muss sich rechnen.

Beim Wechsel geht nichts verloren

Die Schadenfreiheitsklasse gehört dir. Wechselst du den Versicherer, wird sie übertragen; der alte Versicherer meldet den Stand direkt an den neuen. Ein Wechsel kostet dich also keine einzige Stufe — ein weit verbreiteter Irrtum, der viele Menschen jahrelang in zu teuren Verträgen hält.